El seguro de salud privado sigue ganando peso en España, impulsado por nuevos hábitos tras la pandemia y por la preferencia de muchas personas por un acceso más rápido a especialistas y pruebas. Según Roams Insurtech, 1 de cada 4 personas ya cuenta con una póliza de este tipo.
Pero no todas las pólizas cuestan lo mismo. El importe puede cambiar mucho en función de la edad, el número de asegurados y la modalidad contratada (básico, completo con copago o completo sin copago). En los casos más extremos, la diferencia de prima anual supera los 2.200 euros, de acuerdo con el análisis de Roams Insurtech.
Precio del seguro según el perfil
La edad encarece la prima (y más en pólizas completas)
La edad impacta de forma clara en el precio, especialmente cuando se eligen coberturas amplias:
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En completo sin copago, la diferencia media anual se acerca a 250 euros entre:
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38 años: 835,96 €/año
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54 años: 1.082,47 €/año
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En básico, la subida también se nota:
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38 años: 325 €/año
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54 años: 424 €/año
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Diferencia: casi 100 euros más
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En resumen: a más edad, más prima, y el aumento suele ser más visible cuando se busca una póliza preparada para un uso más intensivo.
El número de asegurados puede activar descuentos
El precio también depende del número de personas incluidas en la póliza. Lo habitual es que, cuantos más asegurados, más descuento por persona.
Según Pablo Pareles, director de la correduría Roams Insurtech, incluir dos asegurados apenas reduce el coste individual, pero con tres o cuatro el descuento puede situarse entre el 5% y el 15% por asegurado.
La modalidad es el gran “multiplicador” del presupuesto
A igualdad de perfil, la modalidad elegida suele marcar el salto más fuerte:
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Completo con copago: entre 1,4 y 1,6 veces el precio del básico
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Completo sin copago: entre 2,3 y 3,2 veces el precio del básico
Ejemplo (perfil: 2 adultos de 54 años + menor):
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Básico: 1.089,99 €/año
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Completo sin copago: 2.533,09 €/año
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Diferencia: +1.443,10 €/año
Mujer y embarazo: el precio no depende solo de la edad
En etapas donde se contempla la maternidad, el seguro de salud suele asociarse a la posibilidad de convertir la incertidumbre en un coste más previsible: ginecología, pruebas, seguimiento y, si procede, atención hospitalaria.
En el perfil de mujer de 33 años, las primas medias se mueven así:
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Básico: 322 €/año
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Completo con copago: 482 €/año
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Completo sin copago: 943 €/año
Aquí aparece un matiz importante: no siempre “más edad” significa “más caro”. En completo sin copago, este perfil (33 años) queda por encima del individual de 38 años, con 107,97 euros más al año (+12,9%). Roams Insurtech lo atribuye a cómo cada aseguradora tarifica determinados riesgos y al uso esperado por perfil; por ejemplo, un hombre de 38 puede resultar más económico que una mujer de 33 por menor probabilidad de embarazo y, por tanto, menor siniestralidad.
Además, si se busca cobertura de embarazo y parto, conviene recordar los periodos de carencia habituales en estas prestaciones. Por eso, contratar “cuando ya hace falta” suele ser tarde: la planificación previa es clave.
Autónomos: rapidez y deducción fiscal
Aunque existen propuestas comerciales orientadas a autónomos, en la práctica no suele haber un producto “único” para este colectivo, sino combinaciones de modalidad, copagos, coberturas y servicios a partir de pólizas generales. Los precios pueden variar, pero a menudo sin cambios muy bruscos por un uso medio más contenido.
En este colectivo, el atractivo suele estar en agilizar consultas y pruebas, reduciendo esperas y el coste indirecto de alargar un problema de salud cuando la actividad depende directamente de la disponibilidad.
En el plano fiscal, Roams Insurtech recuerda un punto relevante: en estimación directa, las primas del seguro de enfermedad del contribuyente —y también las del cónyuge e hijos menores de 25 años que convivan con él— pueden considerarse gasto deducible, con un límite de:
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500 euros por persona, o
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1.500 euros por persona en caso de discapacidad.
Claves para ajustar el precio sin renunciar a lo importante
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Priorizar la modalidad: decidir entre básico, con copago o sin copago suele tener más impacto que cualquier otro factor.
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Revisar composición familiar: en pólizas con 3 o 4 asegurados puede haber descuentos por persona.
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Anticipar necesidades (embarazo/parto): revisar carencias antes de contratar.
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En autónomos, valorar el efecto fiscal: la deducción puede cambiar el coste real anual.
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